论文总字数：23081字

摘 要

目前，互联网金融的崛起已经进入稳步发展的阶段，第三方支付、众筹平台等模式的登场对传统商业银行造成了巨大的冲击。不仅如此，互联网技术的发展缓解了信息不对称的情况，降低了市场交易成本，也使得商业银行进入了战略转型阶段。为此，分析商业银行的业务创新情况有利于商业银行在未来的发展。

本文全面研究了互联网金融发展现状和商业银行现状，通过对商业银行业务创新的SWOT分析得到了四种应对战略。为了更深层次的了解商业银行应如何转型，本文还选取了中信银行和句容农村商业银行的两个产品分别代表我国大型商业银行和中小型商业银行的创新发展情况，并将与互联网金融相关的理论运用到对商业银行业务创新的解释中。

总的来说，商业银行业务创新过程中，要向互联网金融企业的发展方向靠近，利用自身高声誉、资金充足的优点，坚持普惠金融，抓住长尾客户。大力发展信息技术，强化发展手机银行等线上业务，让业务不再受地理与时间的限制。最后，未来如何利用人工智能和区块链等新型金融科技进行开发创新，也是商业银行发展值得重点探索的方向。

关键词：互联网金融，商业银行，创新

Abstract

Internet finance has entered a steady development period so far. Third-party payment, crowd-funding platform and other modes has brought about a severe impact on traditional commercial banks. In addition, Internet technology has alleviated the information asymmetry and reduced the market transaction cost, which pushes commercial banks into the strategic transformation stage. Therefore, it is vital to analyze the business innovation of commercial banks.

This paper comprehensively studies the current situation of Internet finance and commercial banks, furthermore, we come to a conclusion that how to develop businesses by SWOT analysis. We also selected two different sizes of the commercial banks (the Citic Bank and Jurong Rural Commercial Bank) for business comparison analysis and they could be related to some theories of Internet finance.

In general, the commercial banks are supposed to study the development direction of Internet financial enterprise, exploit the advantages of its high reputation and well-funded. Meanwhile, only by adhering to the principle of inclusive finance, vigorously developing information technology and making full use of such financial technologies as artificial intelligence and block-chain can we achieve success can commercial banks achieve better future.

KEY WORDS: Internet finance, commercial banks, innovation

目录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1 研究背景 1

1.2 研究意义 1

1.3 研究方法 1

第二章 文献综述 3

2.1 互联网金融 3

2.1.1 互联网金融的内涵 3

2.1.2 互联网金融的相关理论 3

2.2 商业银行在互联网背景下的创新发展 4

2.2.1 互联网金融对商业银行的影响 4

2.2.2 商业银行创新路径 4

2.3 文献评价 4

第三章 互联网金融模式分析 6

3.1 互联网金融业务模式分析 6

3.1.1 第三方支付 6

3.1.2 P2P网络借贷平台 6

3.1.3 大数据金融 7

3.1.4 众筹平台 7

3.1.5 信息化金融机构 8

3.1.6 互联网金融门户 8

3.2 互联网金融技术模式分析 8

3.2.1 人工智能 8

3.2.2 区块链 9

3.2.3 云计算与大数据 9

第四章 对商业银行在互联网金融背景下业务创新分析 10

4.1 商业银行发展现状 10

4.2 商业银行业务创新的意义 11

4.3 商业银行业务创新的SWOT分析 11

4.3.1 商业银行业务创新的优势 11

4.3.2 商业银行业务创新的劣势 12

4.3.3 商业银行业务创新面临的机遇 12

4.3.4 商业银行业务面临的威胁 12

4.3.5 结论建议 13

第五章 互联网金融背景下商业银行业务创新案例分析 15

5.1 案例选取 15

5.2 中信银行产品创新案例-薪金煲 15

5.2.1 薪金煲简介 15

5.2.2 薪金煲业务模式 15

5.2.3 薪金煲与余额宝 16

5.3 句容农商行产品创新案例-以智能POS为代表的融合收单业务 17

5.3.1 智能POS简介 17

5.3.2 智能POS业务发展情况 17

5.4 总结分析 18

第六章 结论与展望 20

致 谢 21

参考文献 22

绪论

研究背景

随着互联网技术的飞速发展，人类的经济活动模式也在悄然转变。在过去的经济市场中，商业银行凭借着在漫长的发展长河中沉淀下来的资金优势、管理模式优势以及很高的社会声誉一直遥遥领先与其他金融业。不过，伴随着社会经济的迅速增长，云计算、大数据等先进技术的大规模使用，第三方支付、P2P网贷、众筹筹资、在线理财等新兴互联网金融形式的出现，金融行业即将进入一个全新的时期。从网贷之家统计数据能够发现，直到2018年4月，网络贷款数量已经达到6114个，该领域整体回报率达到9.64%，整体交易量超过69758.04亿元。按照相关统计报告能够发现，直到2017年底，我国众筹融资项目参与人数已经超过2639.55万，全国众筹平台共计280家。互联网金融的诞生，为我们带来了一个“百家争鸣”的时代。商业银行失去垄断地位，为了提升对薄弱领域的金融服务水平，商业银行开展各项创新金融服务。根据中国人民银行支付业务统计数据显示，截至2017年末，银行票据业务量持续下降，业务数量为2.56亿笔，数额仅172.37万亿元，与去年相比下降了12.79%与8.21%；而电子票据业务得到了迅猛进步，总共出票数量为655.42万笔，数额超过12.68万亿元，与去年进行对比增加了184.38%与52.02%。据数据表明，商业银行积极开展战略转型并取得了一定的成果。

研究意义

在互联网金融迅速进步的背景下，商业银行市场占有率不断下降，面临严重的客户外流情况，其遭受的影响已不可小觑。金融机构怎样面对挑战、抓住机会是目前需要考虑的问题。因此，研究商业银行在互联网金融背景下的创新具有以下三个意义。

1. 互联网金融的兴起与发展，对传统银行产生了一定影响，为了跟随时代发展步伐，其需要对自身产品与服务加以创新，开始升级转型。
2. 互联网金融的出现为商业银行的变革提供了契机。商业银行抓住机遇变革传统经营模式，从而促进商业银行在运营模式、业务发展、风险控制模式、人才培养上进行战略转型。
3. 从金融业长远发展的角度来看，互联网金融与传统商业银行之间并非是两个完全独立的状态。商业银行的创新也会反过来刺激互联网金融的发展。因此，研究商业银行的业务创新对金融业的稳定发展具有重要的意义。

研究方法

本文通过文献分析法与案例研究法相结合的研究方式，在文献调研和理论分析后建立分析框架，运用案例和数据，对商业银行业务创新和互联网金融之间的机理进行研究，探索商业银行发展的策略。

第一，文献研究法。文献分析法。这是收集与论文相关的数据信息，进而扩大自身思维，较为完整地掌握所需分析问题的一种方式。利用对我国与西方各种文献资料的查看，进而了解到互联网金融的兴起与发展对传统银行形成的影响和商业银行业务创新方面的理论研究。

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