论文总字数：22179字

摘 要

目前互联网金融已成为我国经济社会发展的重要组成部分，学者们对其风险和监管问题的讨论也如火如荼。在对互联网金融的风险和监管进行研究前，本文对其内含、特点、发展模式、兴起的缘由等基础情况做出了分析。其次本文探究了互联网金融的互联网金融的风险，并根据风险和监管现状对我国未来的监管方向提出了建议。在分析我国的互联网金融风险情况时，本文将其分为传统风险和新型风险进行分类研究。我国的互联网金融监管目标以及目前监管中存在的问题是本文研究我国互联网金融监管情况的重点。

本文主体部分重点创新运用博弈模型，结合周静波在2012年提出的演化博弈论中对复制动态子方程的求解办法得到了本文所构建的动态博弈模型的均衡点，研究了互联网金融经营方和监管方各自行动的最优策略以及适度性问题，并以人人贷的发展状况和其发展期间我国的监管政策对上述博弈模型进行了实证分析。

最后，本文根据博弈模型的结论和我国互联网金融的发展和监管状况提出了相关的政策性建议。

关键词：互联网金融，风险，监管，博弈

Abstract

At present, Internet finance has become an important part of China's economic and social development and there are many scholars discussing this problem. This paper first expounds the basic situation of Internet finance, and discusses the content, attributes, emerging reasons and development mode of it. Secondly, it mainly analyzes the risks and supervision problems of Internet finance, and puts forward Suggestions on the supervision direction of China in the future according to the current situation. As for China's Internet financial risks, this paper sorts them into traditional risks and new risks. As for China's Internet financial management, this paper mainly summarizes China's Internet financial management objectives and the subsistent matters in the management.

Main part key innovative use of game model, this paper combined with Zhou Jingbo in 2012 to copy the dynamic equation of evolutionary game theory by means of solving the way this paper build a dynamic game model of equilibrium, and study the Internet financial business practice and regulators their optimal strategies, and suitability of action. Then this paper makes an empirical analysis of the above game model based on the development of renrendai and its regulatory policy in China.

Finally, according to the conclusion of the game model and the development and management of Internet finance in China, this paper offers some proposals.

Key words: Internet finance, risk, regulation, game

目 录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 1

1.1研究背景 1

1.2研究意义 1

1.3研究方法 2

1.4研究逻辑 2

第二章 文献综述 3

第三章 我国互联网金融的风险和监管情况总结 5

3.1 我国互联网金融的基本情况介绍 5

3.1.1互联网金融的含义和特点评析 5

3.1.2我国互联网金融兴起的原因总结 6

3.1.3互联网金融的发展模式总结 7

3.2关于我国互联网金融的风险内容剖析 8

3.2.1固有的传统金融风险研究 8

3.2.2特有的新型金融风险研究 9

3.3关于我国互联网金融的监管情况研究 10

3.3.1我国互联网金融的监管目标 10

3.3.2我国互联网金融监管中存在的问题总结 11

第四章 博弈论视角下互联网金融经营和监管研究 11

4.1博弈主体分析 12

4.2 静态博弈模型构建与结果分析 12

4.2.1静态博弈模型构建 12

4.2.2 静态博弈模型结果分析 13

4.3动态博弈模型构建与结果分析 14

4.3.1动态博弈模型构建 14

4.3.2动态博弈模型结果分析 16

4.4由博弈结果分析我国互联网金融经营方和监管方的行为力度把握问题 17

4.5以人人贷为例对上述博弈模型进行实证分析 18

第五章 对我国互联网金融监管的政策性建议 21

参考文献 23

致 谢 24

第一章 绪论

1.1研究背景

近年来中国的互联网金融呈蓬勃发展之势，已然走向了世界前列。而我国传统金融业起步较晚，传统金融的发展落后于英美等发达国家，在金融风控、金融监管、金融体制、金融理念等方面存在先天性缺陷，并没有为我国现今蓬勃发展的互联网金融业孕育良好稳定的发展基础，使得我国互联网金融虽已站上世界互联网金融的顶端，但并没有沉稳的积淀，迅速发展中暴露出了各种风险与弊端，并且仍然存在大量风险隐患，如果不能及时发现并克服，将对我国金融业和实体经济，甚至整个经济系统造成不可磨灭的损害。

1997年网易公司成立，标志我国首个互联网门户网站建立。其后各电子商务网站开始发展，2004年阿里巴巴旗下支付宝正式推出，电子支付开始走入生活。2007年拍拍贷正式成立，成为我国首个P2P网贷公司。2013年是我国互联网金融元年，经历数年积淀后，我国互联网金融终于以势不可挡之态呈于众人眼前。急速的发展伴随着各种问题的暴露，2014年至2015年，P2P网贷跑路潮、违约潮频出，政府开始加强行业监管。出台了各项相关政策.2015年“互联网 ”计划诞生，互联网金融成为我国经济发展新常态的一大主力，应用范围不断扩大，直至今日，互联网金融已在我国经济、社会生活中占据重要角色。2018年，互联网金融行业股权人民币融资额达877.46亿元，P2P网贷成交量达17960亿元，第三方支付平均月交易规模超出400000亿元人民币，足以可见我国互联网金融的体量。直到2018年底，P2P网络借贷的平台数量较2017年减少至1798家；成交额的规模也出现了连续五年新低。第三方支付平台行业前三季度的交易额增速也明显下降，第三季度才开始出现回升，表明市场逐渐走向成熟。消费金融行业，金融机构新增个人贷款的增速已经逐渐放缓。可见，我国互联网金融市场规模巨大，在监管下目前已逐步趋于成熟，但其中仍隐藏着巨大的风险与挑战。巨大的互联网金融体量以及暴露的问题让我们不得不加紧风控管理，完善监管机制，规范互联网金融行业，谋求其健康扎实生长。

1.2研究意义

1.通过辨别、分析互联网金融风险及目前的监管漏洞，深入发掘监管难题，为未来互联网金融监管提出建议。

2.有利于防范我国互联网金融风险，完善我国互联网金融市场监管体系。

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