论文总字数：26355字

摘 要

近年来，P2P网络借贷平台数量呈爆发式增长，在带动经济发展的同时也出现了如跑路、提现困难等许多问题，2015年底P2P监管细则的发布，结束了国内P2P无门槛、无标准、无监管的“三无状态”。本文主要通过数据采集分析的方式了解P2P行业的现状，归纳了P2P平台可能出现的问题并分析了问题背后存在的风险因素，而后通过问卷调查以及查阅企业媒体声明、政府文件、学术文献资料等方式来了解用户对P2P监管的建议、企业的监管需求、政府监管措施、以及英国、美国、韩国、日本的P2P监管经验。并在此基础上对我国的P2P监管细则做出补充性的对策建议，主要包括对P2P借贷平台风险控制、P2P借贷主体风险控制、退出机制、投诉机制、行业自律以及征信体系建设的相关策略建议，以期对将来我国P2P监管体系的扩充完善能够有所帮助，为P2P网络借贷的健康发展尽微薄之力。

关键词：P2P网络借贷 P2P监管 对策建议

Abstract

The amount of P2P lending platforms shows explosive growth in recent years. This phenomenon brings many problems while promoting the economic development. A large number of P2P platforms abscond with the money and some investors have difficulty in withdrawing their money. In 2015, the publishing of the detail rules of P2P lending supervision marked the end of P2P lending’s no threshold, no standards and no supervision state. This thesis describes the current situation of P2P lending through the way of data collection and analysis, summarizes the possible problems of the P2P platforms and finds out the risk factors behind it. Then analyses the opinions of the users, companies and the government, as well as the P2P supervision experience of the foreign countries like Britain, America, South Korea and Japan by the approaches of conducting a questionnaire survey and searching the information of the P2P companies’ claim, the government documents and the academic articles. Then put forward some suggestions about the supervision of P2P lending on controlling the risks of P2P lending platforms, controlling the risks of the people who involved in P2P lending, exit mechanism, complaints mechanism, industry self-discipline and the construction of the credit system. This thesis is completed based on the hope of making contributions to the establishing of our country’s P2P lending supervision system and helping it to develop healthily.

Key words: P2P lending; the supervision of P2P lending; suggestions

目录

摘要 I

Abstract II

第一章 绪论 - 1 -

1.1 研究背景与问题提出 - 1 -

1.2 研究目的与研究意义 - 1 -

1.3 思路框架与研究方法 - 2 -

第二章 理论基础与文献综述 - 4 -

2.1 P2P网络借贷的概念及其发展历史 - 4 -

2.1.1 P2P网络借贷的概念 - 4 -

2.1.2 P2P网络借贷发展历史 - 4 -

2.2 P2P网络借贷模式分类 - 5 -

2.3 P2P网络借贷监管的必要性 - 5 -

2.4 P2P网络借贷监管文献综述 - 6 -

第三章 国内P2P网络借贷平台现状、问题及其风险因素 - 8 -

3.1 国内P2P网络借贷平台现状分析 - 8 -

3.2 国内P2P网络借贷平台存在问题及其风险因素 - 16 -

第四章 P2P网络借贷监管分析 - 18 -

4.1 用户对P2P网络借贷监管的意见 - 18 -

4.2 企业对P2P网络借贷监管的需求 - 19 -

4.3 政府实施P2P网络借贷监管的措施 - 20 -

4.4 国外P2P网络借贷平台监管经验 - 21 -

4.4.1 英国P2P网络借贷平台监管分析 - 22 -

4.4.2 美国P2P网络借贷平台监管分析 - 25 -

4.4.3 韩国P2P网络借贷平台监管分析 - 26 -

4.4.4 日本P2P网络借贷平台监管分析 - 26 -

第五章 我国P2P网络借贷平台监管策略建议 - 27 -

5.1 P2P平台风险控制相关的监管策略 - 27 -

5.2 P2P借贷主体风险控制相关的监管策略 - 29 -

5.3 退出机制与投诉机制设立的策略建议 - 30 -

5.4 行业自律与征信体系建设的策略建议 - 31 -

第六章 结论 - 32 -

参考文献 - 34 -

致谢 - 36 -

第一章 绪论

本章节主要针对本文的研究背景、目的以及意义做阐述，整理了整个论文的框架思路，并注明了研究采用的主要方法。

1.1 研究背景与问题提出

近年来，互联网金融行业蓬勃发展，它的兴起引起了国内外学者的广泛研究。人民银行等十部门发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中表示：“互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。”

互联网金融发展的模式多样，P2P网络借贷作为其中的一种模式也备受人们青睐。这种线上操作的交易模式成本较低，且在小微企业中有较大的市场潜力，为需求资金的个人和企业提供了一个自由对接的平台，因此，许多看到其发展潜力的创业者纷纷投入到P2P网络借贷平台的创建中，但是我们必须看到，P2P网络借贷平台的出现与发展在促进经济的同时，也带来了许多问题。P2P网络借贷本质上应该是一个平台，它应有不介入交易，不吸储，不放贷，不担保的性质，但是由于我国P2P监管问题的存在，P2P借贷平台已经失去了其应有的样子，产生了异化，随之而来的一系列提现困难，跑路等问题都在提醒我们，加强P2P网络借贷平台监管可以说是势在必行。

1.2 研究目的与研究意义

P2P网络借贷平台近年的爆发式增长是存在着许多问题的，这也是大家一致呼唤政府监管的原因，为了解决P2P行业现今的混乱状况，2015年12月28日，中国银监会会同工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》（即P2P监管细则征求意见稿，下文简称《细则》）正式向社会公开征求意见，并设定了18个月的过渡期，为中国互联网金融告别野蛮生长打下基础，P2P网络借贷行业从此纳入法治监管的轨道。本文的研究目的就是通过分析P2P借贷现存的问题及其背后隐藏的风险，结合用户意见、企业监管需求、政府监管措施以及各国的监管经验，分析《细则》中的监管措施，来对《细则》做出补充性的对策建议，以期对将来P2P监管体系的建设有所帮助。

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