论文总字数：12136字

目 录

摘要： 1

ABSTRACT: 2

一．引言 3

二．文献综述 3

三．国内外存款保险制度的比较 4

（一）国内外存款保险机构设立背景的比较分析 4

（二）国内外存款保险机构组织结构比较分析 6

（三）国内外覆盖范围比较分析 7

1.金融机构的覆盖范围 7

2.金融产品的覆盖范围 8

3.存款的覆盖范围 8

（四）国内外保险费率比较分析 9

（五）道德风险防范问题的研究 10

四．国内外对比的启发 11

（一）设立背景方面 11

（二）组织结构方面 11

（三）覆盖范围比较分析方面 12

（四）保险费率方面 12

（五）道德风险的防范问题研究 12

五.政策建议 12

（一）保持财力平稳增长，追求合理保险费率 12

（二）提高市场效率，推动市场利率化改革 13

（三）正确平和的对待存款保险制度，以求最大化收益 13

（四）扩展人民大众金融知识面，提高储户金融投资意识 14

参考文献： 14

致谢 15

国内外银行存款保险制度的比较与分析

朱雨娴

,China

ABSTRACT: China's deposit insurance system in May 1, 2015 from the formal implementation of the move to promote the development of China's banking industry and the improvement of the financial system, China's economic development is of great significance, on the other hand, there are challenges. This paper will first discuss the feasibility of the implementation of the deposit insurance system through the literature review, and then focus on the background of the establishment of the system at home and abroad, the organizational structure of the deposit insurance institutions, as well as coverage and rates, and moral hazard Precautionary measures. Finally, from the analysis to draw the conclusion, put forward some suggestions, efforts to promote the perfect deposit insurance system.

Key word: Deposit insurance system；Comparison at home and abroad；Interest rate market ；Innovation in financial management

一．引言

存款保险制度是指银行和其他金融机构根据自身的存款数量按照约定的一定比例向指定机构缴纳保险金，^[1]从而形成存款保险基金，并成立指定的存款保险管理机构。当上述投保方存款业务出现无法赔付的情况时，由该机构按照规定使用存款保险基金来支付，即对其进行资金援助，以保护他们的偿债能力。2014年11月30日，央行公布的存款保险条例草案将偿付限额设为人民币50万元，因此对于存款在50万元以内的储户是绝对安全的，而存款高于50万的储户将对超过50万的部分自己负担风险。我国的存款保险制度正式启动之后，国家设立了专门的存款保险基金，用来保证资金的来源正当且靠谱，如果个别金融机构出现经营问题时，就可以利用存款保险基金进行干预救助来充分保护财产所有者的权益。

二．文献综述

2015年5月1日起，存款保险制度在我国正式实施，但事实上，许多专家学者就“我国是否合适推行存款保险制度”这个社会经济问题，已经研究讨论了很多年。

刘计生（2013年）认为在中国，建立存款保险制度有利于革新传统观念，提高公众风险意识。但正式推行之后必然会对我国的银行和居民产生巨大的影响，因此，本文认为在推行过程中，需要借鉴国外的经验和教训，并结合实际反应，进行进一步改善。

在这一方面，黄德钊（2005年）认为中国没有建立存款保险制度的基本条件，还需要提高，深化金融改革措施已经刻不容缓，适时建立存款保险制度是保持我国金融稳定的重要基础。颜海波（2005年）认为建立存款保险制度的条件是不够的，“临危受命”的存款保险制度需要进行有效协调的制度改革，并且要根据当时的实际情况，首先要确定存款保险基金规模，也就是说要明确存款保险的初始目的，同时来说，也应继续加强和完备市场退出法律制度、金融制度、监管制度和社会保障制度等。李华、马幸荣（2009年）认为我国在存款保险制度发展中还存在着一些制度性障碍，如缺乏法律规定，存在国家信用为支持的隐性存款保险制度，这类制度存在阻碍了正式制度的推行与发展，另外，银行破产制度的不完善也有着不利的影响。王靓（2013年）认为，由于我国各项金融制度的完善，又因为我国是储蓄大国，加上内在的经营不稳定性以及融体系的潜在风险逐步暴露等原因，我国实行存款保险制度是必然的。

通过以上，可以看出，对于国内存款保险制度可行性的研究是从一开始的不具备，随着主观制度的完善以及客观风险原因，从而使存款保险制度的推行势在必行。

另外一方面来说，虽然在正式推出这个制度之前，国内就有诸多学者进行过多年的理论研究，但从国情的角度出发，我国银行产业起步较晚，许多体系并不成熟，需要参考借鉴国外的理论研究与实际经验，并结合实际情况，不断完善自身。

国外学者Natalia Andries和Steve Billon（2010年）曾经设立过一个模型，模型中的数据来源都是一些规模比较大的国有银行和股份制银行。他们认为银行资产应该拥有很多国家财政的“补给”。Matutes（1996年）和Vives（2000年）有这样一个看法，他们研究得出，假设市场信息完全公开化，储户们想要最大化利用资金很容易导致风险发生。有了存款保险制度之后，银行就可以通过利率方式吸引储户从而获得存款。

Darrell Duffie（2012年）认为监管机构需要承担很大的责任，比如如何把握对银行的监管力度才能稳健平和的促进金融发展。在怎样的监管环境下进行？有什么来决定是否监管？遇到何种风险需要中止监管行为？以及这种风险会带来怎样的弊端？这些都是监管机构需要面临的选择。

三．国内外存款保险制度的比较

在分析对比设立背景，组织结构，覆盖范围,费率四个方面时，我将对比分析中国与英，美，日，韩，俄五国。原因如下：美国属于世界第一大经济体，英国属于老牌资本主义国家，二者均属于金融制度完善的国家，对我国具有很大的借鉴意义。另外，日韩与我国一样属于亚洲国家，并且都由劳动密集型经济开始发展，经济发展具有相似性，所以存款保险制度的建立也具有一定的联系，最后，俄罗斯和我国同属于大国，并且俄罗斯是由社会主义国家前苏联演变而来，该国的存款保险制度对我国也有一定的参考价值。

（一）国内外存款保险机构设立背景的比较分析

世界上大多国家都设立了存款保险制度，但是因为各个国家的国情与发展形势的不一样，所以说存款保险制度设立的时间和背景也有所差异。

表格1：一些国家存款保险制度设立的比较

（二）国内外存款保险机构组织结构比较分析

根据总的情况来说，国外存款保险机构发展至今，有过许多演变，但组织结构的类型一般而言，可以归纳总结为两种。不同的组织结构，相应的效率也将随之不同。其中一种，是独立的法人机构，并且与财政部门、中央银行和监管当局有着密切联系，它们之间甚至会渗透影响相互间的决策；另一种是多以基金形式存在的，并作为上述三个部门的附属机构来履行职责。

表格2：各个国家存款保险机构组织结构详情

（三）国内外覆盖范围比较分析

对于覆盖范围，本文将从三个方面进行研究：各国制度范围内金融机构的覆盖范围，金融产品的覆盖范围以及存款赔付的覆盖范围。

1.金融机构的覆盖范围

表格3：各个国家的金融机构覆盖范围比较分析

2.金融产品的覆盖范围

表格4：各个国家的金融产品的覆盖范围比较分析

3.存款的覆盖范围

对于存款保险赔付范围的覆盖，各国一般根据各自的国情和经济状况设置上限，储户将在限制范围内得到充分赔付。

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：12136字