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摘 要

随着网络经济的高速发展，第三方支付企业不断涌现，不仅能满足人们日常所需的支付业务，如今，它的首个创新产品余额宝，又可以为用户提供投资理财的体验，不断冲击着传统金融业态。本文介绍了互联网金融和第三方支付的概念，描述了余额宝的主体架构和业务流程，重点分析了以余额宝为代表的互联网金融产品的创新特点，及其所带来的主要风险。最后，围绕互联网金融产品的创新对策展开讨论。

关键词：互联网金融，第三方支付，余额宝，金融创新

Abstract: With the rapid development of network economy, third-party payment companies ,which can meet everyone the daily need of payment, spring up.Now, its innovative product Yu Ebao, also can provide the investment experience for users.This situation is shaking the status of traditional finance step by step.This paper introduces the concept of Internet finance and third-party payment,describes the structure and work flow of Yu Ebao.This paper pay attention to analyze the innovation points of Yu Ebao, the representative product of financial innovation,and the main risks from it.Finally,the paper discussed the innovation strategies on financial products.

Face capital constraints, interest rate marketization, customer demand upgrades and market competition becomes increasingly intensification of the change of environment, the traditional modes of management increasingly can not adapt to the needs of the development of future

Face capital constraints, interest rate marketization, customer demand upgrades and market competition becomes increasingly intensification of the change of environment, the traditional modes of management increasingly can not adapt to the needs of the development of future

Face capital constraints, interest rate marketization, customer demand upgrades and market competition becomes increasingly intensification of the change of environment, the traditional modes of management increasingly can not adapt to the needs of the development of future

Keywords: internet finance, third-party payment,yu ebao,financial innovation

目 录

1 引言 4

1.1 互联网金融及第三方支付的概念 4

2 第三方支付的发展现状 5

2.1 第三方支付与传统商业银行的合作与竞争关系 5

2.2 第三方支付平台代表——支付宝 5

3 创新典例——余额宝 6

2.1 余额宝的主体架构 6

2.2 余额宝的业务流程 7

3 余额宝的创新特点 7

3.1 余额宝在用户体验方面的创新 7

3.2 余额宝在营销渠道方面的创新 8

3.3 余额宝在技术管理方面的创新 8

4 互联网金融创新风险 9

4.1 法律风险 9

4.2 市场风险 10

4.3 管理风险 10

4.4 技术风险 10

5 互联网金融创新对策 11

5.1 重视移动互联网的价值 11

5.2 进行行业间的渗透 11

5.3 抓住更多客户资源 11

5.4 关注小微用户金融需求 12

5.5 提升用户体验 12

5.6 加强网络信息管理 12

结论 13

参考文献 14

致谢 15

1 引言

目前，我国商业银行基本都开通了网上银行业务，用户办理相关金融业务不再受限，只需接入网络便能轻松自助办理。2010年以后，一些互联网公司，特别是掌握互联网络通道的第三方机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息科技，不断推出新式的互联网金融模式产品。例如阿里巴巴集团推出的阿里小贷，是大电商企业在小微贷领域的创新之作；人人贷、拍拍贷等公司单位发行的互联网个人对个人的信贷业务(Peer to Peer)^[1]。到2013年7月底，获得央行发布的第三方支付执照的企业已达250家之多，发放了支付执照意味着第三方支付的法律地位得到了肯定，在整个金融服务行业也举足轻重，同时更增强了用户的信任度^[2]。网络金融的创新逐渐冲破了传统商业银行在金融业务多领域的长久统治地位。2013年6月17日，第三方支付交易平台代表支付宝公司与天弘基金合作,推出具有理财功能的“余额宝”，向中国市场直销首支互联网基金。作为国内互联网金融创新的典范，余额宝在发行不久后便冲破百亿大关，引起金融业和各方媒体的高度关注。

1.1 互联网金融及第三方支付的概念

要了解互联网金融，就得先知道什么是金融。金融，最广义的解释是为钱币、货币的管理与金钱相关的财源等。最狭义的解释是来概括一般资本市场相关运作机制和证券市场，股市及其他相关资产行业的形成和运营。只要以货币、信用或者是货币信用相结合的形式产生、运作的全部交易行为都可以算是金融。换句话说，金融的核心领域就在于在不同时间、不同空间之间进行价值交换。

因此，从狭义方面来看，互联网金融应该在货币的信用化流通方面下定义^[2]。也就是说，互联网金融是依托互联网的平台进行资金融通，也即通过现在的各种互联网技术，例如移动支付、各种社交网络、搜索引擎和云计算等等，将金融业务进行了深彻改变后形成的一种新式的金融态势。成功蜕变为一种跳出银行业间接融资，资本市场直接融资的全新金融运转模式。从这个定义看，互联网金融包括第三方支付。本文所探讨的互联网金融创新也仅限于以支付宝为例的第三方支付平台中的创新。

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