论文总字数：16640字

目 录

1. 绪论 1

1.1研究的背景、意义 1

1.2 研究思路与特色 2

2. 文献综述和相关理论 2

2.1文献综述 2

2.2 理论基础基于AHP方法 3

3. 移动支付风险因素的识别与调查方案设计 4

3.1移动支付风险因素识别 4

3.2问卷设计与结构 6

3.3 问卷发放与回收 6

4. 实证分析 7

4.1 样本描述统计分析 7

4.2 问卷信度检验 7

4.3 基于AHP方法的模型建立 7

4.4 实证分析 9

4.5 结果分析 10

5. 结论与建议 11

5.1 支付宝和苹果支付的对比分析 11

5.2 分析结果 13

5.3 对比分析的建议 13

参考文献： 14

附录： 15

致谢 17

对大学生移动支付风险因素影响研究

孙茜钰

管理工程学院，江苏，南京 21004

摘要：近年来，移动支付已经成为国内最流行的支付方式之一。而目前移动支付主要分为两种方式——使用第三方软件远程支付，和使用NFC的近场支付。在大学生群体当中，第三方软件大多使用支付宝和微信。ApplePay在2016年进入中国市场后，也成为了部分大学生支付方式的选择之一。 在本文中，将主要对支付宝和ApplePay俩种支付方式自身存在的风险影响因素进行研究，并通过层次分析法调查并分析了大学生对移动支付风险的感知能力，提出对不同的支付行为偏好的风险的防范建议。对于重视账户信息的用户，使用苹果支付更适合他们；对于重视市场运营的用户，更适合使用支付宝和微信钱包。

关键词：移动支付；层次分析法；风险管理；

Research on the influence of college students ' mobile payment risk factors

Qianyu Sun

School of management engineering NUIST, Nanjing 21004, China

Abstract: In recent years, with the popularity of smart phones, communication technology and the development of the Internet, mobile payment is increasing popular. At present the Chinese market is mainly represented by Alipay, but Apple Pay formally launched in China, providing other options for mobile payment. In this article, we will focus on two different types of mobile payment and analyses their own the risk factors. Through AHP survey and analysis on the way of college student’s mobile payment, we will propose to the recommendations of the different risks, and help them to choose suitable mobile payment.

Keywords: mobile payments; AHP, risk management; college students

绪论

1.1研究的背景、意义

近年来，移动支付已经深入人们的日常生活中，成为了一种主流的支付方式之一。这种行为方式是很多现象共同推动的结果，像智能手机的全面普及，各种手机系统和应用程序的开发，支付平台和线下商店的合作等都极大地推动了在日常生活中的使用。手机支付，是一种服务方式，即用户可以使用手机或者其它移动终端对消费的商品或服务进行账务支付。所以说，移动支付为拥有银行卡的手机用户提供方便的个性化金融服务和随时随地快捷的支付渠道。移动支付以其超高的便捷性、能降低交易时间成本等优势受到了广大的用户的青睐，逐渐成为支付市场中流行的方式，尤其对善于接受新鲜事物的当代大学生产生了巨大的吸引，因此较为普遍的运用和影响着大学生的支付方式以及生活状态。

近几年是中国移动支付产业发展最为迅猛的重要时期，2018年3月央行发布的2017年支付市场的统计数据《支付体系运行总体情况》展示出移动支付数据的情况，2017年国内处理的移动支付业务1608.78亿笔， 金额3759.94万亿元，同比分别增长28.59%和1.97%。此外，从2017年5月中国支付清算协会发布的《中国支付清算行业运行报告（2017））》[2]中可以看出，2017年，国内商业银行共处理移动支付业务1608.78亿笔、金额3759.94万亿元， 同比分别增长28.59%和1.97%。 分析认为，虽然移动支付发展增速减缓，但也是在一直稳步前行，未来的支付业务将主要以高频率的小额支付占主导。 此外，远程支付和近场支付的比例为99.66： 0.34，虽然支付市场仍由远程占主导，但近场特约商户数同比上升了118.45%，由此可见近场支付将会不断繁荣，在支付市场中占有一席之地。

《中国支付清算行业运行报告（2018）》[2]中指出，2017年，超过八成的用户每周至少使用一次移动支付，移动支付已逐步被大众接受。此外《报告》还显示，今年增加了条码支付相关业务的数据分析。主要原因是2017年条码支付快速普及，从网上订票到日常买菜，推动移动支付从线上向线下的场景渗透和交易量更一步扩大。可以看出小微、快捷、便民支付特点愈加明显，并且移动支付的安全性是用户最看重的因素。

即便目前移动支付成为很多大学生的首选，但在当前依然存在着一些问题。因此，对大学生这一群体，也是未来消费的主要客户群体，研究并培养他们的消费习惯，促进移动支付的研究和改进显得十分重要。本文将在文献研究和问卷调查的基础上，从实际出发，分析大学生对移动支付风险各方面的感知能力，并预给予他们一些降低手机支付风险的意见和建议。

综上所述，基于上述研究背景，本文选择《对大学生移动支付风险因素的影响研究》为题对移动支付风险进行评估。目前对于移动支付风险评估的成果已有不少，但基于大学生移动支付感知风险的研究寥寥无几，我的论文的目的也为填补这一空白，对以后移动支付的相关研究有进一步的促进作用。

1.2 研究思路与特色

论文的研究思路，先是通过对移动支付的背景描述阐述研究的意义和内容。然后，明确本论文的基本研究对象，收集整理国内外的移动支付相关的实证研究，以层次分析为理论基础，结合南京市高校学生对移动支付感知的实际评价，整理出风险感知度的影响因素以及进一步设计完成完整的调查问卷。接着，进行调查方案设计，调查对象为南京大学生，通过层次分析，对影响用户移动支付风险因素进行排序，最后对不同的用户给与不同的建议。

目前国内研究第三方移动支付用户行为方面的实证研究有不少，但对比不同支付方式的研究不是很多。本论文从南京市大学生群体入手，归纳总结了影响用户使用的风险因素，针对性的考虑了影响南京市大学生的因素。

文献综述和相关理论

2.1文献综述

移动支付行为已经在人们日常生活中司空见惯，国内学者们也对此探讨了许多。一些学者将对移动支付的探讨的焦点，集中在支付的风险安全与评估中。例如张璇利用贝叶斯网络建立风险评估模型，是主要针对移动支付的组成主体，从而进行风险评估并且根据风险评估结果引导风险控制，通过风险前后对比值检验风险控制效果。康华一除了分析移动支付风险因素外，对于移动支付产业链跨越更多行业主体对于他们的风险对策进行研究。提出了移动支付业务应用领域与实现方式比传统产业更加多样化，要在竞争与合作中加速市场布局。单美静（2015）指出大数据时代影响移动支付发展的最重要的因素就是安全。而作为移动支付下的消费者，安全也影响了他们的购物意愿。他以层次分析的各种指标权重，将移动支付指标系统的安全性进行标度计算。罗再阳 （2015）认为移动支付的安全问题主要在于移动终端脆弱，帐户信息易被窃取。他提供的移动支付的安全决方案为用户遵守安全的支付流程和平台设立可靠的证书。

除了移动支付的安全问题，学者们对于移动支付的使用体验也做了很多相关研究。李莹莹（2015）以大学生购物意愿为切入点，他将大学生的购物意愿影响因素主要分为了有用性，个人创新性，依赖性这三个特征。从这个基础上来做为移动支付感知风险的理由。其中特别提出感知风险，感知风险若为负，则影响大学生移动的购物体验与意愿。文璇（2016）研究了中韩两国移动支付下购物倾向的不同。两国中不同的行为方式差异建立行为模型。他主要指出中韩两国中移动支付下购物享乐型和功利性两者因素，在两国中不同的影响。

移动支付发展到的今天，不仅仅是应用于线上更是渗透于人们线下的生活。因此很多学者对于移动支付的商业模式进行了探讨。陈元志，陈劲（2012）他们提出移动支付产业的商业模式多样性依赖于技术路径的多样性。移动支付产业市场的发展和用户需求的变化会催生新的移动支付产业商业模式。马近朱对比了不同的一定支付手段在日常生活中的应用。相比于第三方支付，NFC的便利性和安全性丰富了支付手段，简化了支付过程，使得这一支付方式很快打入市场。

在查找相关国外文献时发现，虽然欧美发达国家的电子商务行业发展与我们国家相对较早。在各种学术资源搜索平台中的资料显示，以E-Commerc作为关键词进行资源检索，论文片数远大于国内的文献。但是当以“移动支付”作为关键词检索时，就可以发现国内的文献的研究远比欧美等发达国家的研究种类更多层次更深。由此可见。虽然网络购物主题是欧美国家先流行，但是作为移动支付的意愿还是国内的学术文章比较多。

其中移动支付相关的外文文献中主要分为两类。一是以支付宝和微信支付为成功案例，研究他们的优势和保持可持续发展的原因。Engen,John （2018）这篇杂志报告的研究主要对象是中国移动支付消费者。他们开始研究为什么中国在移动支付方面么，领先其他国家。从中对比了美国支付的未来，并与银行做比较。认为是中国移动支付革命为其他银行家提供了教训和经验，希望在充满去能手机和第三方生态系统的世界中保持步伐不是拒绝，而是和平共存。Yongrok Choi ,Lili Sun （2016）指出匿名交易环境下进行的，并且具有着虚拟财产的优势，信任是在中国网上购物快速增长中起着重要的作用。并指出为了满足这一信任问题，阿里巴巴中国有限公司，中国杭州发明了支付宝，这是最大的第三方在线支付服务。本文运用结构方程模式。这一结果意味着中国网络公司需要做出更大的努力，因为移动支付不是确保最初的成功，而是确保可持续的业绩。Kopron ,Zennon 2018特别以中国支付宝和微信的薪酬改变了零售消费的性质为例，指出FinTech 对于人们处理日常财务的方式的影响改变。同时回顾了科技巨头的历史, 以及他们进军数字金融领域的经历, 以及随着巨人继续其国际扩张,并展望未来的情景。。

第二类则主要研究了如何利用和推广第三方支付平台，尤其是支付宝，来吸引中国游客和中国企业。Nott,George 2018研究关于蚂蚁金融服务与 Cabcharge 澳大利亚之间伙伴关系的信息。讨论的主题包括使中国游客和商务旅客在澳大利亚乘坐出租车与支付宝支付车费;支付宝 ANZ 的经理乔治. 劳森关于防止语言和货币障碍的意见;并增加中国游客在澳大利亚的总体体验。Lee, Peter 2018这篇文章讨论了开放式银行业务, 并暗示欧洲正在为这个新概念而挣扎, 据报道这一理念仍在发展。它讨论了第三方移动和在线支付平台, 支付宝及其业务发展总监为欧洲, 中东和非洲,等等。它指出, 支付宝有大约5.2亿客户与最富有的花费5万美元, 该公司使用手机开发一个封闭的循环概念, 以吸引非中国客户。Gleda Korporaal 2017澳大利亚对于中国移动支付巨大的市场，支付宝正在计划加强其新兴的澳大利亚业务, 以利用越来越多的中国游客来到这里。文章主要指出，澳大利亚有一个活跃的中国消费市场。文中主要研究澳大利亚企业与这些中国客户怎样建立更深层次的关系, 这样他们在这里就可以使用支付宝支付。

2.2 理论基础基于AHP方法

层次分析法，简称AHP是美国运筹学家在1970年代初首先带入评估领域的一种层次权重决策分析方法。AHP是将复杂的问题分解为几个层次。决策者通过对每一对的重要性水平来判断所列出的指标，并利用计算矩阵的特征向量来确定较低的索引对。程度或权重的贡献是上级指标，从而获得权重的最基本指标的总体目标的重要性。层次分析法特别适用于多目标、多因素、多因素、多方案的复杂系统的分析与决策，具有系统性、灵活性和实用性的特点。AHP的步骤和方法：运用层次分析法构造系统模型时，大致可以按照如图一的流程图进行

图1 层次分析构造模型流程图

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：16640字