论我国商业银行中间业务的发展策略

论文总字数：17791字

目 录

摘 要 1

一、 引 言 1

（一）选题背景及意义 1

（二）文献综述 1

1.国外研究现状 1

2.国内研究现状 2

3.评述 3

（三）研究思路与方法 3

1.研究思路 3

2.研究方法 3

（四） 研究内容 3

（五）本文的创新与不足 3

二、商业银行中间业务发展概述 4

（一）中间业务的概念和起源 4

（二）发展中间业务的意义 4

三、我国商业银行发展中间业务的必要性 6

（一）有利于提高盈利能力 6

（二）跟紧国际银行发展的步伐 6

（三）促进中国经济发展 6

四、中外资商业银行中间业务发展现状及对比 7

（一）欧盟商业银行中间业务发展现状 7

1.整体事务发展带来收益增多 7

2.混业证券经营稳定性较为多元化 7

3.构建稳健的银企关系 7

4.全能经营模式大规模开展 7

（二）我国商业银行与国外商业银行中间业务的差距 8

1.经济环境方面 8

2.业务创新方面 8

3.中间业务发展前景方面 9

五、我国商业银行中间业务发展中的问题 9

（一）品种单一，供小于求 9

（二）收益比重小 9

（三）经营不规范，缺乏合理管理 10

（四）业务规模小，发展不平衡 10

六、制约我国商业银行中间业务发展的因素 10

（一）认识不足 10

（二）外部环境不成熟 10

1.人才、科技匮乏 10

2.分业经营的影响 11

3.法制环境制约 11

（三）实证分析 11

1.平稳性检验 11

2.协整检验 13

3.模型建立及分析 13

七 完善我国商业银行发展中间业务的策略 15

（一）构建现代化的管理方式 15

（二）创新人才培养模式 15

（三）加大产品业务创新力度 15

（四）加强同业合作与宣传 16

结 论 16

参考文献 16

摘 要

中间业务发源于20世纪70年代，它是随着社会和业务发展而不断对金融方面展现的自由化和创新，最早是在西方国家兴起。它是根据商业银行等金融机构在自己各方面积累的声誉作为基础，结合技术、机构设置、经济优势等层次形成的特点，很少使用自有资本，然后对这些客户需求予以满足的活动，对委托的事项提供金融方面的服务措施。这项业务的收入主要来自手续费以及委托过程产生的佣金。其中，随着社会的发展，除中间业务之外，还有资产以及负债业务都被叫做现代银行机构的三大基础支撑业务。

中国在二十一世纪之初随着实力的增强，加入世界贸易组织以后，不断进行自身的改革，融入新时代的世界发展层次，这方面受到金融改革的深入、竞争市场的加剧，也使得中外银行金融机构在这一业务方面之间的竞争愈发残酷。文章根据商业银行的中间业务进行研究，然后基于中国商业银行中间业务发展、特点以及现状的情况下，进一步说明开展这一业务的必要性，并对其在中国发展过程中遭遇的问题做一探析，认为对业务认识不足、分业经营的制约以及业务规模小等原因造成了这一业务发展的问题，在此基础上提出了发展对策，加大产品创新力度，建立现代商业银行的管理制度，从而使得中国银行金融机构又好又快的发展下去。

关键词：商业银行；中间业务；业务规模； 产品创新；

1. 引 言

（一）选题背景及意义

20世纪80年代经济不断得到发展，与此同时全世界经济也在不断的发生变化，也使得与经济相关的世界金融发展很快，并且业务变化也不断拓展，经济理论的持续更新升级，变动着商业银行在运转上的方式，也越来越变得更加整体功能性以及表现的更加全面，表现出综合化的服务特点。在全世界这个金融大市场里面，金融业务创新变得尤为重要，尤其是对金融发展来说，这是当前经济发展以及银行机构持续发展的一个强劲动力。随着经济以及深化改革的全面深入，各种金融机构以及商业银行开始不断变动业务种类来促进产品的多样化，满足客户的需求；同时还通过经营管理方式的变化，促进了营销市场的改善，使得金融市场不断发展下去，从而推动了金融机构可持续的发展下去。

在2001年的进入世贸组织这个大平台之后，中国在各方面都进入了残酷的竞争趋势，并且在金融业务方面也有了变化。鉴于这方面的激烈情况，中国在业务创新方面加入新的方式，开始不断谋划中间业务的发展方式以及形式，以此促进金融经济的发展。而中国早在本世纪之初也实施了《商业银行中间业务暂行规定》，来对金融业务市场进行规定和监管，促进金融中间业务的快速发展。

与此同时，在2003年4月的时候，为了进一步明晰商业银行的发展业务工作办法，成立了中国银监会来促进金融业的有序发展。在这个基础上，银监会与国家发改委综合银行的发展思路，联合发布关于银行服务价格的管理措施——《商业银行服务价格管理办法》，这一管理办法对当时以及后来的中国银行业都有了很大的规范作用，并且使得银行中间业务收费有了一定的依据，是在法律法规方面对银行业务进行了具体有效的规整。

鉴于这些发展的背景，文章根据当前金融领域的发展现状以及中国商业银行以及金融机构在实施中间业务时候的情况，对此进行了分析，在探究金融机构在推行此业务的时候遭遇的问题的情况下，找到了相应的发展策略，来进一步发挥银行的重大作用，尤其是在中间业务方面提供一定的参考。

（二）文献综述

1.国外研究现状

在商业银行发展方面，西方国家以及地区都在这方面发展比较早，因此以欧美等国和地区的银行业务开展也更加领先于国内。尤其是在工商业经济发展较早的情况下，基于商业经济的推进需求，使得银行的中间业务有了很大的改革和创新。在有关的发展研究方面，对于此项业务是否推崇，它的促进作用和意义有多么重要，都进行了探究，其中美国经济学代表JOHN相对来说较为称赞这些金融机构以及银行对中间业务进行改善推进，认为它们需要在收费方式方面进行监管。而经济的发展，也使得国外商业银行开始了新的改革，尤其是在这些业务方面，经济金融学家门开始对业务创新、业务中出现的问题以及其中对这些问题的思考方面提出了相关的应对措施方面加以研究。

在中间业务的转型方面，Li（2007）是从其发展转型以及服务形式方面入手进行研究的，他同时认为对于银行中间业务需要在一定程度上进行推动。这一过程需要进行服务方式的收费，然后再服务利润的差额以及结构收入的调节来使得银行的业务收入得以不断增收，使其不断得以发展下去。更多的他认为这项业务相对的服务费并不是很高，需要采取措施来进行改善，这样同时需要在经营方式以及业务发展程度上来推动其发展，这样可以进一步规范其发展，从而提升这些银行以及金融机构的定价发展程度。

在业务发展方面，Wei（2008）根据业务种类，对数十家商业银行的在这些业务方面的发展情况，以2008-2009为时间节点，进行了一个简要的探析，认识到了其在服务费用以及相关的佣金方面有一些情况，比如在代理、银行卡以及其他方式的受托业务来进行业务发展，使得其业务分配进行对比，在这个基础上，从而分析了这些银行的业务推进的情况以及发展程度。

2.国内研究现状

在国内对于中间业务的发展来看，中国的银行发展受到体制以及国情的影响，进一步发展是在二十世纪末才得以改善。并且在金融方面的科技以及人才的投入，都在一定程度上对中国商业银行在这一方面的业务发展进行了推动作用。而起探究方面主要集中在发展理论革新以及转型风险对策研究方面。

在发展现状方面，王楠（2009）根据当前业务发展情况，探析中国商业银行推行这一业务的时候，遇到的相关业务创新、风险规避以及人才等方面的要素限制。基于此，可以根据它的趋势发展情况对商业银行在此项业务方面的具体分析，运用SWOT对中间业务进行了战略分析。

在业务品种方面，孙喜禄（2009）在其发展种类方面，认为其相对的种类比较少，服务方式以及收费不科学，并且业务创新能力缺乏。这些不足之处都在一定程度上使得中国在银行业发展方面，需要加大力度进行创新。在业务品种方面注意业务产品的创新开发设计，还要进一步完善结构管控，在种类创新方面还要注意营销策略的推行，在价格方面进行调整，注意经营过程的风险内容。

在风险规避方面，王红（2013）根据金融服务的实际情况，结合中国银行业在服务方面潜在的风险作一探究，认为结合自己的实际发展情况，可以在一定程度上采取相关措施来实施风险管控。这些措施的实施，可以提升银行业务的市场发展程度以及竞争力，从而调整其发展规划战略。

在业务监管方面，孙慧娟（2013）根据当前中国银行业务监管体制以及实际的发展情况，开始对其规避贷款规模的发展业务，认为目前管制的这些业务需要予以探究，在此基础上分析了监管部门的法律法规，从而找出了相关发展措施。

3.评述

结合上面所说的内容，目前国内外研究者都对商业银行的这一中间业务做了很多的探究，也涉及到了多项发展内容，由于受到国内相关体制以及因素的制约，这些都使得国内银行业的发展有不足之处。国外的相关探究，可以给中国银行业发展找到相关处理解决办法，相对来说更加具有参考意义。

（三）研究思路与方法

1.研究思路

结合中国银行业务发展情况，文章依据当前业务发展相关概念，对其发展趋势作为基础，从而探析了中国在这项业务方面的发展必要性以及情况进行具体说明。在这一过程中对银行业务发展较好的国家进行比较，然后找出中国业务发展的不足之处。同时结合其中发展存在的因素，作一实证探析，进而找出银行业监管方面的具体解决建议和措施。

2.研究方法

文章在具体研究中主要实施了以下方法:

(1）实证探究法。根据其发展因素的情况，从而运用实证探析的形式，对她们在发展中的关系加以明晰，进而找出相关解决办法。

（2）比较探析法。对国内外银行业务进行各项层面的具体对比探究。

1. 研究内容

文章内容主要包括七个层次。基本形式如下：第一部分为引言。从选题背景以及探析目、国内外研究情况以及主要研究方法等方面进行阐述。第二部分主要是对银行业中间业务的发展情况进行描述。第三部分为对发展中间业务的必要性进行概述。第四部分是根据国内外银行发展情况进行比较，找出两者之间的发展距离。第五部分是对中国其业务发展过程中遇到的问题进行分析。第六部分为探讨其发展受到的因素限制情况。第七部分是发展这一业务的措施进行改善。

（五）本文的创新与不足

文章主要是关于银行业中间业务发展的具体情况，以及对国内外发展经验的总结对比，从而找出其发展的具体原则以及措施的择取。而文章的研究缺陷在于多方面，主要的原因是作者缺乏相关工作经验，体系内容空洞等，这些原因造成了关于这方面的论证有点粗略。

二、商业银行中间业务发展概述

（一）中间业务的概念和起源

商业银行的发展随着业务发展而不断发展，其中中间业务是其关键部分，其发展来自于上世纪七十年代的自由化浪潮下，尤其是在金融创新以及自由化方面。这是根据当时经济发展状况一样的，受到阶段时期发展的限制，银行的业务除此之外，还有关于资产业务以及负债等，是银行的主导业务。

这里应该注意中间业务是跟表外业务不一样的，并且其性质以及发展程度也不一样。后者跟资产负债方面的业务发展情况相对密切，并且根据情况会进行改变，成为负债业务的一部分。同时由于中间业务发展是包含表外业务的一点，但是中间业务发展相对更为广泛，因此这些都被成为银行的主要业务。在这其中，三大业务都在全世界范围内受到了宽泛的重视，也进行了多方面的业务创新，尤其是对现代业务发展的现代化影响更为深远。

（二）发展中间业务的意义

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