论文总字数：27368字

摘 要

校园贷是互联网金融时代下的新型产物。校园贷初期发展地迅速且猛烈，催生了许多社会问题。近两年，国家部门连续发文明确表明了对校园贷严格监管的态度。

本文论证了校园贷广受欢迎是由于其满足了学生提升的个人消费边际倾向、解决了收入与消费期限错配问题、使社会闲散资金得以套利等。通过PEST模型分析校园贷宏观环境影响，并结合网贷行业相关数据以及调查问卷的统计方法详细分析了校园贷的发展和使用现状，得出校园贷依然具有一定发展潜力的结论。同时校园贷面临信用风险、流动性风险、操作风险等主要风险，造成了严重的社会问题，譬如导致身份信息泄漏、裸贷事件频发、变相高利贷等。

从校园贷的风险来源和危害性出发，分别建立平台和学生之间的动态博弈模型与平台和高校之间的静态博弈模型探讨保护机制的建立，最终提出了防范校园贷风险和教育引导机制的建立需要完善的信用机制、加强处罚力度、加强教育引导、鼓励高校监管、树立正确消费观的建议。

关键词：互联网金融，校园贷，调查问卷，博弈模型，风险防范，教育引导机制

Abstract

Campus loan is a new product of the Internet financial era. The rapid and violent development of campus loan in the early stage has caused many social problems. In the recent years, the state departments have issued documents in succession, which clearly show the attitude towards campus loans is strictly supervised.

This thesis demonstrates that the popularity of campus loan is due to its satisfying the marginal tendency of students' personal consumption, solving the problem of mismatch between income and consumption period, and arbitraging idle funds in society. Then, through the PEST model analysis of the macro-environmental impact of campus loan, and combined with the relevant data of the online loan industry and the statistical method of questionnaires, the development and use of campus loan are analyzed in detail, and the conclusion that campus loan still has certain development potential is drawn. Campus loan also faces credit risk, liquidity risk, operational risk and other major risks, resulting in serious social problems, such as identity information leakage, frequent naked loan incidents, disguised usury and other issues.

Starting from the risk sources and harmfulness of campus loan, the dynamic game model between platforms and students and the static game model between platforms and universities are established to explore the establishment of protection mechanism. Finally, some suggestions are put forward to prevent the risk of campus loan and to establish the mechanism of education guidance, such as perfecting credit mechanism, strengthening punishment, strengthening education guidance, encouraging university supervision and setting up a correct consumption concept.

KEY WORDS: Internet finance, campus loan, questionnaire, game model, risk prevention, educational guidance mechanism

目 录

摘 要 I

Abstract II

第一章 引言 1

1.1 选题背景及意义 1

1.1.1 选题背景 1

1.1.2 选题意义 1

1.2 研究内容和方法 2

1.2.1 研究内容 2

1.2.2 研究框架 2

1.2.3 研究方法 3

第二章 文献综述 4

2.1 理论研究 4

2.1.1 关于校园贷的概念、分类的研究 4

2.1.2 关于校园贷发展历程的研究 4

2.1.3 关于校园贷存在问题及原因的研究 4

2.1.4 关于校园贷对策分析的研究 5

2.2 实证研究 5

2.3 总结评述 6

第三章 校园贷基本情况概述 7

3.1 校园贷的概念介绍 7

3.1.1 校园贷定义 7

3.1.2 校园贷平台分类 7

3.2 校园贷的兴起原因 8

3.2.1 借方视角 8

3.2.2 贷方视角 8

3.3 校园贷发展现状分析 9

3.3.1 基于PEST模型的宏观角度分析 9

3.3.2 P2P网贷平台的行业现状分析 11

第四章 校园贷使用现状调查分析 14

4.1 调查目的和问卷设计思路 14

4.2 样本和数据来源描述 14

4.3 调查对象基本情况 14

4.4 校园贷使用情况 15

4.5 调查分析总结 16

第五章 校园贷的风险来源和危害性分析 17

5.1 校园贷风险来源 17

5.1.1 信用风险 17

5.1.2 流动性风险 17

5.1.3 操作风险 17

5.1.4 逆向选择与道德风险 17

5.2 校园贷的危害性 18

5.2.1 身份信息泄漏 18

5.2.2 变相“高利贷” 18

5.2.3 裸贷事件频发 19

第六章 博弈视角下校园贷规范化分析 20

6.1 平台与学生间不完美信息动态博弈 20

6.1.1 模型的构建及求解 20

6.1.2 模型分析 21

6.2 平台与高校部门的完全信息静态博弈 21

6.2.1 模型的构建及求解 21

6.2.2 模型分析 23

第七章 建立校园贷风险防范和教育引导机制的建议 24

7.1 目的 24

7.2 途径 24

7.2.1 相关部门和机构 24

7.2.2 各个高校 24

7.2.3 学生个人 25

7.3 机制 25

参考文献 27

附录 28

致 谢 31

引言

选题背景及意义

选题背景

随着科学技术的不断发展，互联网金融逐渐成为大众熟知的金融渠道。现在，由于互联网金融的方便快捷，省去了人们在时间和距离上所耗费的精力，传统的金融模式逐渐改变，更多的线下消费被转换为线上，使得近年来大众对互联网金融的接受程度越来越高，也更倾向于使用互联网金融。互联网金融新型的创新消费模式吸引着大量消费者的目光，而大学生群体就是其中不可忽视的一部分。

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