论文总字数：24801字

摘 要

P2P小额贷款模式属于现代金融组织形式的创新，是金融理论在互联网社会形态中的具体实践，现代金融系统的一些功能在P2P小额贷款模式中变为现实，作为一种新型金融运作模式，发挥着促进社会经济发展和民众生活水平提升的作用。国内第一家开展小额贷款业务的公司是拍拍贷互联网金融公司，成立于2007年初，由此揭开了中国金融市场互联网小额贷款行业发展的大幕。依托于准确的市场定位，P2P小额贷款业务迎合了金融市场中那些无法在传统借贷金融模式中，获得小额贷款资金的市场金融需求，同时也成为国内民间普遍存在的投融资难问题的有效解决方式，为中小企业、普通个人提供了便捷的理财渠道。由于我国社会大众理财市场规模庞大，因此我国的P2P小额贷款业务表现出爆炸使得增长，也就不足为奇。然而如同任何新生事物发展到一定阶段必然会暴露出各种各样的问题一样，我国P2P小额贷款在经过十多年的高速发展之后，各种风险和制度问题、模式缺陷不断产生，整个P2P行业各类小额贷款平台质量参差不齐，各种潜在的风险在短期利益的刺激之下呈现出愈发严重的态势。本文通过回顾国内P2P小额贷款发展阶段，总结这种互联网金融模式的交易流程及特点、运营模式，从几个维度描述P2P小额贷款现状，并以此为基础总结P2P小额贷款存在的问题。接着择具有代表性的，国内领先的P2P小额贷款平台P2P网络借贷平台——人人贷作为研究案例，通过人人贷的介绍，主要分析其风险控制方法及其在发展中存在的问题，最后提出促进我国 P2P 网络借贷行业健康发展的对策，希望能为P2P小额贷款平台的发展提供理论参考。

关键词：P2P小额贷款；人人贷 ；金融风险

Research on the Development of P2P Small Loans in China

--A Case Study of RenRen Loan

Abstract

P2P microfinance is an integrated application of financial theory and Internet technology, and an innovation in the form of financial organization. P2P microfinance has achieved some of the functions of the existing financial system and is a new financial force that is conducive to the improvement of the real economy and people"s livelihood. China"s first microfinance platform, Pat Loan, was established in 2007. Since then, the number of microfinance platforms has grown rapidly. The P2P microfinance platform aims to target small and micro finances that cannot be satisfied under the traditional lending model through accurate market positioning. Behind the booming development of China"s P2P micro-loans, it reflects the prevalence of investment and financing difficulties that are common in China"s private sector. The development of P2P micro-credit effectively meets the financing needs of individuals, small and medium-sized enterprises, and the financial needs of the general public, and thus presents explosive growth.

With the development of P2P micro-loans in China, the risks and problems faced by the industry are also increasingly prominent. The domestic P2P platforms are numerous and their qualifications are uneven. They are rapidly swelled by short-term interests and their risks are rising day after day. The current situation of P2P microfinance is described in terms of the stages of P2P microfinance loan development, transaction process and characteristics, and operating model. Based on this, the issues of P2P microfinance are summarized. Next, we selected a representative, domestic leading P2P microfinance platform, P2P network lending platform, Renren Credit, as a research case. Through the introduction of Renren Credit, we mainly analyzed its risk control methods and their problems in development. Finally, it puts forward the countermeasures to promote the healthy development of China"s P2P network lending industry and hopes to provide a theoretical reference for the development of the P2P microfinance loan platform.

Key words: P2P micro-loan； RenRen loan； Financial risk

目录

摘 要 I

Abstract II

第一章 绪 论 1

1.1研究背景与意义 1

1.1.1 研究背景 1

1.1.2研究意义 1

1.3论文研究思路与研究方法 2

1.3.1 研究思路 2

1.3.2 研究方法 2

1.4论文内容 3

第二章 文献综述 4

2.1国外文献综述 4

2.2国内文献综述 4

2.3文献述评 5

第三章 我国P2P小额贷款发展现状分析 6

3.1我国P2P小额贷款平台的兴起和发展阶段 6

3.2 P2P小额贷款交易流程及特点 7

3.2.1 P2P小额贷款的交易流程 7

3.2.2 P2P小额贷款的特点 7

3.3我国P2P小额贷款平台运营模式 8

3.3.1 业务运作方式 8

3.3.2 借款保障方式 8

3.3.3 交易促成方式 9

3.3.4 资金托管方式 9

第四章 我国 P2P 小额贷款存在的问题 10

4.1行业监管 10

4.2行业自律 10

4.3 风险控制 11

4.3.1经营风险 11

4.3.2 法律风险 11

4.3.3 信息披露机制不健全 11

4.3.4存在网络安全隐患 11

4.4平台运营 12

4.4.1 股权结构较为单一 12

4.4.2 平台质量层次不齐 12

第五章 P2P小额贷款的案例分析——以人人贷为例 13

5.1人人贷简介 13

5.1.1 人人贷产品 13

5.1.2 人人贷运营模式 13

5.1.3 人人贷的成交量和平均收益率 13

5.2人人贷风险控制 14

5.2.1线上和线下相结合信用认证方式 14

5.2.2取消风险备用金制度 15

5.2.3实现资金银行托管 15

5.3人人贷发展中面临的问题 16

5.3.1法律、法规的缺失 16

5.3.2行业监管的缺失 16

5.3.3人人贷产品涉嫌资金池且产品期限长 17

5.3.4无法接入央行的征信系统，平台面临信用风险 17

5.3.5人人贷信息披露及信息安全存在的问题 18

第六章 促进我国P2P小额贷款发展的对策 19

6.1加强国家立法和监督力度，营造健康的外部环境 19

6.1.1禁止平台内部建立资金池 19

6.1.2加快制定相关法律，完善法律体系 19

6.2建立行业监管机制，加强对中间账户的监管 19

6.3 设立专门的监管部门，明确监管主体 20

6.4加大产品创新力度，合理安排贷款期限 20

6.5建立健全征信体系，实现信息共享 21

6.6利用大数据进行分析，提高平台运行的安全性 21

结 论 22

致 谢 23

参考文献（References） 24

第一章 绪 论

1.1研究背景与研究意义

1.1.1 研究背景

在P2P网络借贷平台出现之处，仅仅是作为纯借贷需求、供给信息交互网络平台，并不参与到借贷交易的具体过程中，只是为这种交易提供信息支持。然而随着P2P网络借贷市场规模不断增长，在各种利益诱惑驱使之下，部分P2P网络借贷平台逐渐地直接参与到借贷交易的过程中，不在作为中间人角色而是直接参与借贷交易，甚至直接成为借方或者贷方。由于P2P网络借贷行业缺乏完善的法律、政策监管体系，一些P2P网络借贷平台违规向资金供给方做出本金100%保障的违规承诺，变相地为其提供资金担保，甚至违规构建“资金池”，某种角度而言上发挥着银行的社会金融功能。从形式上而言，上述违法违规的P2P网络借贷模式变种，已经超出了互联网金融的传统模式，并不能达到金融脱媒的最终目的，反而会使得P2P网络借贷业务在不完善的法律监管和自身薄弱的风险控制能力的作用之下，其运作风险不断被放大

P2P网络借贷行业的上述发展态势，其结果必然是各类违约、倒闭、诈骗事件的发生频率和数量不断增加，从最初的小规模、受害投资者少的状态，逐渐地出现大规模P2P平台倒闭、平台所有者和运营者集体跑路、网络借贷诈骗案件涉案金额和规模也不断增加。2014年全年共有超过1000家P2P网络借贷平台成立，却有高达800余家倒闭，绝大多数是坑蒙拐骗劣迹斑斑的半自融或自融P2P平台，如曾经有着较大行业影响力的盛融在线、上咸bank、中汇在线、中宝投资等，在倒闭之后被查实属于半自融金融诈骗组织，产生了极为恶劣和巨大的不良社会影响，严重打击了我国P2P网络借贷行业的发展。

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：24801字