农地经营权抵押贷款制度能否提高农户收入

论文总字数：13490字

目 录

摘要 1

Abstract 2

一、引言 3

二、理论分析 4

（一）文献综述 4

（二）理论假设 5

三、实证分析 5

（一）模型建立 5

（二）数据选取 6

（三）描述性统计 7

（四）回归结果以及分析 8

四、结论与政策建议 12

（一）结论 12

（二）政策建议 12

参考文献 13

致谢 15

农地经营权抵押贷款制度能否提高农业收入

李睿

，China

Abstract：This paper analyzes the mortgage loan system of farmland management rights, analyzes data from 415 farmer households, and returns them through the OLS model and Tobit model. It is found that the mortgage loan system for farmland management rights has a significant effect on the income of farmers. At the same time, the extent of farmers’ dependence on land and the level of education are also important factors affecting income.

Key words：Mortgage loan system；Income；OLS model；Tobit model；Dependency：Education

一、引言

农村经济是我国经济的重要一环，随着社会经济的发展，土地的价值也越来越得到人们的重视。对于绝大多数农民而言，土地是非常重要的资产，也是赖以为生的资本。但由于种种限制，农民所拥有的土地无法进行自由的转让或流转，这对提高农民收入非常不利。对此，政府采取了多种政策来试图改善农民的收入情况。我国从上世纪80年代开始便采取家庭联产承包责任制来为农民创造更大的经济效益，在2013年，我国有关部门就明确强调，要不断完善新型农村经 营体系，赋予农民对土地更多的权利，包括承包经营权抵押、担保权能等，进一步推动了农村土地承包经营权可抵押性的发展，也解决了农户信贷担保问题。在2014年，我国中央一号文件制定了多个加快农村改革的具体通知，并明确强调:“在保证农村土地集体所有权的前提下，推动土地经营权向抵押、担保方向发展，允许农民能够将承包土地经营权用于抵押担保进行融资。而有关部门也要完善有关法律法规，完善抵押资产处置机制。”一是将农村土地三权进行合理配置，二是修订以往政策当中的“承包经营权抵押、担保权能”将其调整为“承包土地的经营权”抵押融资。随后，我国有关部门制定了推动农业现代化建设的具体意见，明确强调，开展农村土地制度试点工作。在不改变土地用途、形性质、农民利益不受影响的条件下，根据国家规定，稳步开展农村土地制度改革，为农村土地承包、农民合法利益提供保护。加快完善农村土地承包有关法律法规，并明确强调，土地承包关系能够保持长期稳定，确定三权之间关联性，尽可能为农村妇女土地承包提供更多支持。一是农村土地制度改革尽可能在不改变土地用途、性质、农民利益不受影响的条件下进行，二是明确三权权利关系界定。2015年8月24日，我国有关部门制定了关于土地承包经营权的抵押贷款具体通知，这也是本文的主角—农村土地经营权抵押贷款制度的政策依据及背景。2015年12月28日，第十二届全国人大常委会第十八次会议正式授权国务院在北京市大兴区等232个试点县(市、区)行政区域暂时调整实施集体所有的耕地使用权不得抵押的规定，允许以农村承包土地的经营权抵押贷款。自此，农村土地经营权抵押贷款制度正式出现在人们面前。2016年3月15日，中国人民银行、中国银监会、中国保监会、财政部、农业部共同提出了《农村承包土地的经营权抵押贷款试点暂行办法》。该《办法》共29条，由人民银行、银监会会同试点指导小组相关成员单位负责解释，自发布之日起施行。该办法的提出标志着农地经营权抵押贷款制度的发展进入了新的阶段。长久以来，农民难以获得贷款的主要原因便是缺少可靠的抵押物，农村土地经营权抵押贷款将土地经营权作为抵押物，为农村贷款工作展开了新的思路，掀开了具有重大意义的新篇章。农村土地经营权抵押贷款制度是指借款人在不改变土地所有权、承包权性质以及农村土地农村用途的条件下，将农村土地承包经营权及地上附着物作为抵押担保物向农业银行申请办理借款的一项制度（罗剑朝，2013）。由于我国法律的相关规定，我国不允许进行土地承包经营权抵押，所以实际上实行的是一种“取巧”的方法：将土地承包经营权分离为两部分，土地承包权和土地经营权，从而实现贷款。学者们称之为“两权分离”。现行的农地经营权抵押贷款便是基于此制度基础而提出，它解决了农民贷款所存在最重要的问题：缺乏有效的抵押物。自2015年以来，各试点地区积极开展实践活动，颁布了一系列政策来确保抵押贷款的顺利进行，其中，以“同心模式”和“平罗模式”最具代表性。目前我国的农地经营权抵押贷款主要有基金担保 土地经营权抵押，以农地经营权入股方式抵押贷款，利用土地承包经营权直接向银行申请抵押贷款等 ( 肖诗顺、高锋，2009)。到目前为止，农地经营权抵押贷款制度的实行已经过去三个年头，各试点地区也都摸索出了各自的道路，那么，这项制度的实行，能否如预期所想的那样，切实的提高农户的收入，这便是本文所要讨论的。

二、理论分析

（一）文献综述

农地经营权抵押贷款制度自实施开始，便受到学者们的广泛关注，他们研究的结果也不尽相同，在此做一个简单介绍：

余泉生，周亚虹采用平均处理效应模型（ATE）对信贷约束强度与农民福祉的关系进行了研究，他们通过对中国黑龙江省，湖南省和云南省9县82村的1951户农户进行的专项入户调查，发现受到信贷约束程度最高的是“办企业”，其次是“看病”，然后是“农业生产”。农户受到的信贷约束强度为14.4%。信贷约束程度对农户福祉有着显著的负向影响。同时，信贷配给具有很强的选择性，收入和资产越多，在信贷配给中越占有优势。在对农户贷款渠道的分析发现，民间金融在缓解信贷约束方面比正规金融起着更重要的作用。

王文成，周津宇通过使用工具变量分数位回归模型（IVQR）研究了农村不同人群的借贷效应，通过对2013-2014年宁夏农村土地承包经营权抵押贷款供给效果的评价，发现农户对贷款效果总体较为满意，但与预期仍有一定差距。不同收入农户对效果满意度的影响因素也不同。就整体发展状况来看，决定农户贷款效果的因素较多，包括自身文化层次、资金满意度、对家庭问题的解决程度、对贷款业务的了解程度等。

曹瓅，罗剑朝选用有序Probit模型对农村土地经营权抵押贷款的供给效果进行了研究，他们将2013-2014年宁夏农村作为研究对象，分析了该地区农村土地承包经营权抵押贷款的实施效果，并对其做出相应评价，经过研究了解到，发现农户对贷款效果总体较为满意，但与预期仍有一定差距。不同收入农户对效果满意度的影响因素也不同。就整体发展状况来看就整体发展状况来看，决定农户贷款效果的因素较多，包括自身文化层次、资金满意度、对家庭问题的解决程度、对贷款业务的了解程度等。

曹瓅，罗剑朝以及房启明选用福利模型研究了农户产权抵押贷款行为对家庭福利的影响。通过对2013～ 2014年对陕西省高陵县、杨凌区，宁夏同心县、平罗县 1155户农户的入户调查，发现西北地区农村产权抵押借款对于其家庭的福利效应显著，农户借款促进了收入的增长并带动了农户家庭生产支出的增加，土地规模化经营模式能有效促进农民增收。

梁虎，罗剑朝，张珩选用PSM模型研究了农地抵押贷款对于农户收入的影响，他们分析了宁夏和陕西地区 6427 户农户数据，并结合倾向得分匹配法，发现，农户借款推动了其家庭收入的增长，参与农地抵押贷款提高了农户户均收入 18228. 8 元、户均农业收入 9807. 9 元。学历较高的户主家庭贷款后收入增长较为明显，但在现阶段，相比其他贷款，农地抵押贷款对农户户均收入的促进作用并无优势， 但对农户农业收入的促进作用显著。

牛晓东，罗剑朝及牛晓琴是用处理效应模型分析了农村土地经营权抵押融资与农户福利的关系时所选用，他们通过对陕西省与宁夏回族自治区的2959户参加农地抵押贷款的结果分析，发现农地抵押融资对农户家庭年收入水平、农业生产影响明显，改善了农民生活条件; 参与农地抵押融资改变了农业生产支出、以及农户生活消费支出。

同样是曹瓅，罗剑朝，他们又选用零膨胀负二项模型分析了农户对农地经营权抵押贷款制度的相应情况，通过分析宁夏同心县、平罗县1272户农户调查数据，发现相较于政府主导型模式，市场主导型模式下农户对货款的响应更为积极，户主性别和年龄、有无家庭成员或亲戚朋友担任村干部以及农户有无货款经历是两种模式下农户对该制度响应的共同影响因素，最为关键的因素是农户有无货款经历。

根据已有的研究数据我们可以发现，农地经营权抵押贷款制度对农户收入的影响以及农民福祉具有积极正面的影响，但在现阶段对农户收入的影响尚不明显，或者说，相对其他贷款模式，并未具有特别显著的优势，对农地经营权抵押贷款制度的研究多从其他角度切入，对其对农户收入的影响并没有太多直观的结论。因此，本文意图通过构建经营权抵押贷款制度-信贷可得性-生产效率/配置效率-农户收入的理论分析机制，对农户的收入情况有一个较为直观的分析。

（二）理论假设

从理论上来讲，农地产权制度的改革会促进农户对自身土地，劳动力及资本进行再次配置，同时，随着土地流转市场和农村金融的发展，农村土地还会在不同的农户之间进行重新配置，不同生产效率和农业经营比较优势的农户重新配置其生产要素，最终影响农户的收入。正常情况下，农户既是生产者，也是消费者。

1. 生产效率：农户通过农地经营权抵押贷款制度获得资金之后，会通过购买农用设备，农药，雇佣人员等来提高农业生产的规模和效率，从而的到更多的产出，提高自身的收入。

2. 配置效率：农户通过农地经营权抵押贷款制度获得了资金，缓解了农户的信贷约束，从而更好的进行资源优化和配置，提高效率和产出，从而提高收入。

由此，我们可以得出一个总的结论：农村土地经营权抵押贷款制度可以提高农户收入。

三、实证分析

（一）模型建立

可供选择的模型有平均处理效应模型（ATE），工具变量分数位回归模型（IVQR），有序Probit模型，OLS模型，福利模型，PSM模型，处理效应模型，零膨胀负二项模型等。

平均处理效应模型（ATE）相比与生产函数，在处理农村问题上有着更好的效果。工具变量分数位回归模型则是在是在分数位回归模型（QR）框架内结合政策效应模型所构建而成，相比与最小二乘估计，具有更适合异方差性的模型，对被解释变量的条件分布刻画更细致，不要求很强的分布假设，估计量不容易受奇异值影响，估计结果更为稳健的优势。PSM模型相对于IVQR模型和随机，固定效应模型，不仅解决了样本由于自选择带来的选择偏差和有偏估计问题，而且面对内生性问题上限制较少。处理效应模型相对于PSM模型在解决自选择问题带来的估计偏误时只考虑可观测因素，则可以较好的解决因不可观测变量产生的选择问题。零膨胀负二项模型则能能够解决样本数据当中存在的零值过多的问题，其参数估计准确度更高，得出研究与实际情况相适应。福利模型则能较好的反映农民的福利情况。

结合上文的相关分析，我们选取收入作为因变量，贷款与否、是否有贷款倾向、是否知道贷款制度、是否拥有独立土地权、政府对贷款的约束程度、劳动力、年龄、受教育程度、对土地的依赖程度、村干部与否、所处村庄、土地抵押价格为解释变量。我们选择OLS模型和Tobit模型来分析农地经营权抵押贷款制度对农户收入的影响。

剩余内容已隐藏，请支付后下载全文，论文总字数：13490字