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目 录

摘要 1

Abstract 2

1 研究绪论 3

2 文献综述 3

2.1国外小额信贷研究现状 3

2.2国内小额信贷研究现状 4

3 我国农村商业银行小额贷款发展现状 5

3.1 数据报表下的发展现状 5

3.2 运营机制下的发展现状 6

3.3 内控管理下的发展现状 7

4 我国农村商业银行小额贷款的风险分析 8

4.1 我国农村商业银行的风险分析 8

4.1.1 社会信用风险 8

4.1.2 市场风险 8

4.1.3 法律风险 9

4.1.4 自然风险 9

4.2 我国小额贷款信用风险控制分析 10

4.2.1模糊综合评价模型指标说明 10

4.2.2 小额信贷风险评级分析 11

4.2.3总结 12

5 结论及风险控制措施 12

5.1 结论 12

5.2 风险控制措施 13

参考文献 13

致谢 15

我国农村商业银行中小额贷款的风险控制研究

王幸

Abstract: Micro-lending business has become the mainstream of rural commercial bank lending. With the release and implementation of relevant policies, commercial banks are required to have micro finance situation. This paper argues that micro finance risk control is the most fundamental factor in the development of rural commercial banks related to business. Therefore, on the basis of relevant literature on the use of quantitative analysis and qualitative analysis method, fuzzy comprehensive evaluation model to study the influence of factors on micro finance risk control arising. The study found: the low quality of farmers, rural differences in factors such as the weak credit environment, the implementation of the policy, agricultural infrastructure has led micro finance risk control difficult to implement. Finally, risk control micro finance relevant policy recommendations.

Keywords: rural commercial banks; micro finance; risk control; risk sources

1 研究绪论

小额贷款从上个世纪六七十年代被金融机构发明，其目的主要是用来发展农村经济。因为农村地区的贫困人口无法获得巨额贷款，通过发放小额贷款来改善他们的生活水平以及促进农村地区的就业，因此小额贷款基本上是为农村人口设计的。小额贷款相对于银行的其他贷款，贷款的金额一般不多于20万元。贷款资金大多由政府部门审核后发放，小额贷款不需要抵押，但是需要有良好信用的人进行担保。

我国的农村信用社是最早引进小额贷款的，但其不成熟的管理制度带来了许多风险。随着农村商业银行的正式成立，我国小额贷款取得了一个重大突破。我国金融机构改农信社为农商行，其目的就是为了改变以往农信社非正式金融机构和试点经验无法普及的缺陷。农商行作为农信社的新形象，促进了我国小额贷款的发展。然而，贷款必然存在风险。我国农村商业银行的小额信贷业务是根据孟加拉模式演变而来，大量的可变因素导致了不确定的风险从而阻碍了农商行小额信贷的发展。只有把这些潜在的风险降到最低，才能确保小额信贷业务的开展。

在我国农村商业银行的发展历程中，小额贷款业务的开展一直困难重重。各种不确定的风险限制了其发展。而在目前国内外研究小额信贷的文章中，虽然从各个方面分析了风险形成的来源以及如何控制这些风险的一些措施。但是并没有对风险存在的根本原因采取进一步的研究，风险控制的措施大多停留在理论上，很少能与实际情况结合，因此也未能形成一个相对完整的风险控制的体系。所以，农商行小额贷款风险控制的研究不容忽视。本文针对当前我国农村商业银行小额信贷的风险以及缺陷，从现存研究的不足之处出发，希望能够对农商行的小额贷款业务的开展发掘一些有效地信息。

2 文献综述

2.1国外小额信贷研究现状

一直以来，小额贷款都具有不同的发展方向和发展模式。提供小额贷款业务的金融机构在九十年代分为两大机构，即福利主义和制度主义。福利集团的代表是格莱珉银行，制度主义是印尼人民银行乡村信贷部。格莱珉银行的小额信贷只是时间较短的贷款。量小，无任何担保的农民，直接贷款非常简单。孟加拉模式包括以下特点：1他们贷款给穷人，但不能直接与农民接触。2提供连续一年的小额信贷。3运用高安全性的小额贷款联保部队的方式。4定期举行集体会议。5小额贷款大部分由收入来源更低的女性获得。6小额信贷资金来源广泛。在90年代末，成员可以在银行购买股份，这使得银行股的90％被借款人占有。孟加拉银行的小额贷款开始可持续发展。

Jeffrey Poyo and Robin Young(l999)研究了一些拉美国家。在处于世界领先水平的国家中，小额信贷有很多是向其他国家学习的。许多民间组织开始慢慢进入正规的金融机构，主要是因为小额贷款想要实现长期可持续发展，就必须使用正规金融机构的模式，这是越来越多的民间组织进入的原因。

Liza Valenzuela(200l)发现自20世纪90年代，小额信贷进入正规金融机构的规模引起了关注。他得出的结论是，正规金融机构采用小额贷款具有十分丰富的经验，比如在风险控制方面。正规的金融机构能促进小额贷款的发展，使贫困地区的人口获得更多补助，同时小额贷款也会为金融机构创造丰富的利润。

Tara Bishop（2008）研究小额信贷，发现小额贷款的发放相当于风险投资。大多数人申请小额贷款的原因都是帮助自己建立更好的企业。因此，小额信贷在一定程度上促进了就业人口的增长。

GökçeGünel和Aytulun（2008年）提出缺乏资金的贷款人已经不仅仅是贫困人口，帮助他们必须改变以往的方式。以前为了帮助穷人只能依赖国家资金，现在想要获取小额贷款的人数大大增长，因此需要运用市场机制来调节。小额贷款最初的目的是改善贫困，随着风险的提高，小额贷款需要更合理、更完善的机制。

2.2国内小额信贷研究现状

农村商业银行作为小额贷款新的容纳机制，改善了小额贷款高风险的发展状况，但同时依旧存在许多问题。

从小额信贷业务风险产生之前来看：

陈秀芹（2010）提出的两个目标的小额信贷之间的接触和矛盾，她认为，对于低收入的服务并保持独特的小额贷款公司之间的矛盾限制了自身的可持续发展。对于发展中国家来说，小额信贷是一种创新，但在小额贷款的实际操作中，需要注意利率，风险管理，成本管理等因素，唯一的办法是两个基本相反的目标实现协调。

胡雪梅（2012）认为小额贷款改善了农村金融，提高了农村服务,在这个基础上发展起来的联保模式下的农村小额贷款不仅降低了风险，更提高了信用水平相对低下的农户获得贷款的可能性，从而推动了农村经济的发展。

王华（2014）对小额信贷典型模式与印尼BRI模式开展农户小额信贷服务分析,对我国农村商业银行发展小额信贷业务提出了客观的意见，首先根据具体情况确定适当的贷款利率,然后完善管理信息系统,配置专业的人员和专门的机构,最后加上对农户的培训，可以大大降低小额信贷的风险。

从小额信贷业务风险产生之后来看：

张玲和刘茜（2013）根据自身特点，从小额贷款的基础上以及菲律宾的小额信贷调控了解到，小额信贷需要更宽松的监管环境，政府不能限制，而要降低小额信贷的风险，促进小额信贷的可持续发展，适当的监管小额信贷机构也是必要的。

高悦（2015）认为农村商业银行小额信贷风险控制的主要问题，要从内部和外部来看。从内部看，应该完善内部组织结构，完善小额信贷的风险管理，提高农民的信用评级体系，提高农村银行员工的素质。从外部看，加大政府支持，完善监管体系，完善农村信用体系，建设农业保险制度，是强有力的解决方案。

3 我国农村商业银行小额贷款发展现状

在农村信用社发展成为农村商业银行后，其为“三农”服务的定位依然没有改变。但是，农村商业银行的金融服务依然存在着服务单一化、范围小、风险高等问题。为了促进我国农村经济快速增长，改革我国农村经济体制，改进我国农村经济环境，本文以吴江农村商业银行为例分析了农村商业银行小额贷款的发展现状及风险。

3.1 数据报表下的发展现状

数据可以最直观的反映出吴江农村商业银行的小额贷款的现状，下表是吴江农村商业银行2008至2013六年间正常类贷款和逾期类贷款的数据。(数据来源于吴江农村商业银行年度统计报表）

表1 吴江农村商业银行2008-2013正常类贷款余额表（单位：亿元）

表2 吴江农村商业银行2008-2013逾期类小额贷款余额表（单位：亿元）

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